Co bank robi z moimi pieniędzmi?

W bardzo dużym uproszczeniu, działalność banku polega na przyjmowaniu depozytów i udzielaniu pożyczek. Bank nie jest instytucją dobroczynną, tylko przedsiębiorstwem, którego celem jest osiąganie zysków. Podczas gdy produkty finansowe i usługi bankowe mogą być darmowe, to jednak żaden bank nie dokłada do interesu. Większość z nas nie zastanawia się nad tym, jaki interes może mieć bank w przechowywaniu naszych pieniędzy. Przecież jeśli nie bierzemy kredytów ani pożyczek, to konto w banku jest tylko wygodniejszą i bezpieczniejszą wersją schowka na pieniądze… Czyżby?

Czy darmowe konto jest faktycznie darmowe?

Niektóre banki pobierają opłatę miesięczną za prowadzenie konta. W zamian możesz otrzymać ubezpieczenie na życie albo jakąś inną formę rekompensaty lub zwrot gotówki albo wyższe oprocentowanie rachunku. Ale dla większości z nas osobiste konta nie wymagają żadnych opłat z góry. To może wydawać się oczywiste, przecież to Twoje własne pieniądze, dlaczego i za co miałbyś jeszcze płacić? Ale nie zawsze tak było, darmowa bankowość pojawiła się zaledwie w ciągu ostatnich kilkunastu lat.

Konto bankowe jest usługą, którą sprzedaje bank. Koszt dostarczenia tej usługi ktoś musi ponieść i na pewno nie jest to bank. W ramach konta osobistego możesz dostać dostęp do mobilnych i telefonicznych usług bankowych, na których rozwój i utrzymanie bank przeznacza spory odsetek swoich zysków. Darmowe transakcje kartami debetowymi, bezpłatne wypłaty gotówki w bankomatach innych banków, nieoprocentowane kredyty – w związku ze wszystkimi usługami bank ponosi koszty. Jednak jeśli rozważnie korzystasz z kredytu w rachunku bieżącym i panujesz nad wydatkami opłacanymi kartą kredytową, to z łatwością możesz nigdy nie płacić bankowi – pomimo korzystania z tych usług przez lata!

Co więc się dzieje z moimi pieniędzmi?

Jeśli trzymasz pieniądze na własnym koncie bankowym, to w rzeczywistości nie są to tylko Twoje pieniądze, które czekają aż je wypłacisz w bezpiecznej kasetce z podpisem „Janek Kowalski z Krakowa”. Twoje pieniądze wpadają do wielkiego „worka” razem z depozytami bieżącymi i depozytami innych klientów. W żadnej chwili bank nie ma tyle pieniędzy, aby wypłacić wszystkim klientom całkowitą kwotę, jaką zdeponowali w banku. Dzieje się tak dlatego, że bank pożyczył część tych pieniędzy innym osobom – i tutaj pojawia się zysk banku, który pobiera prowizje, opłaty i odsetki od tych pożyczek. Więc gdyby każdy chciał wypłacić wszystkie swoje pieniądze w gotówce w tym samym czasie, to byłoby to niemożliwe.

Na czym zarabiają banki?

Spójrzmy prawdzie w oczy, żadna komercyjna firma nie zaoferuje usługi, która mogłaby zagrozić jej własnej stabilności finansowej. Banki pokrywają koszty zapewniania darmowych rachunków bieżących bez żadnego problemu, ponieważ oferują inne usługi, które generują olbrzymie zyski.

Odsetki przestały istnieć, ponieważ banki pożyczają klientom ogromne sumy pieniędzy i w dodatku nie pożyczają swoich pieniędzy, tylko Twoje. To niekończąca się żyła złota. Przynosisz do banku swoje pieniądze i cieszysz się, że nie płacisz za rachunek. Jesteś zadowolonym klientem banku, Twoje pieniądze są bezpieczne, bla, bla, bla. A zaraz za Tobą, do banku wchodzi człowiek, który potrzebuje pieniędzy… I dostaje je, ale nie za darmo. Ponosi koszty, które są zyskiem banku.

Odsetki od pożyczek i kredytów. Mimo, że niektóre rachunki bieżące są oprocentowane, to jednak bez porównania wyższe są odsetki pobierane przez banki z tytułu kredytu w rachunku bieżącym, karty kredytowej lub pożyczki. Tak więc różnica między odsetkami płaconymi od depozytów a odsetkami, jakie banki pobierają od pożyczek, wypada zdecydowanie na korzyść banku.

Opłaty manipulacyjne, kary i odsetki karne. Banki pobierają wysokie opłaty za niedotrzymanie warunków umowy kredytowej, za przekroczenie stanu konta, za przekroczenie limitu kredytowego lub próby dokonania płatności bez posiadania wystarczających środków na koncie.

Zapoznanie się z filozofią pracy banku jest przydatne. Dzięki tej wiedzy możesz sporo zaoszczędzić. Nawet jeśli twoje konto jest darmowe, musisz uważać na ewentualne opłaty, którymi możesz być obciążony. Banki oferują bezpłatne konta tylko ze względu na zyski, które osiągają w inny sposób, między innymi z karnych opłat – więc jeśli przekraczasz limit kredytowy lub spóźniasz się ze spłatą raty kredytu, to płacisz za darmowe usługi innych osób.