Kredyty samochodowe

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to rodzaj kredytu gotówkowego, który jest przeznaczony na określony cel (kredyt celowy), mianowicie na sfinansowanie zakupu pojazdu. Pod pojęcie pojazdu kryją się nie tylko samochody osobowe, ale również ciężarówki, motocykle, motorowery, skutery, quady, przyczepy campingowe albo łodzie motorowe. Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest kupowany pojazd, a dzięki takiej formie zabezpieczenia odsetki od kredytów samochodowych są z reguły niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Ten rodzaj kredytu jest udzielany na zakup nowego samochodu, używanego lub sprowadzanego z zagranicy.

Gdzie wziąć kredyt na auto?

Rynek nowych i używanych aut jest bardzo szeroki, istnieją więc banki, które współpracują z producentami samochodów i dealerami. Niektóre marki samochodów mają swoje banki, które udzielają kredytów na zakup poszczególnych marek. Przykładowo Toyota Bank finansuje samochody marki Toyota, a Volkswagen Bank udziela kredytów na zakup aut marki Volkswagen, Audi, Skoda i Seat. Fiat Bank, oprócz swojej marki obsługuje także kredyty na zakup pojazdów innych marek – nowych i używanych. Tak więc, jeśli kupujemy nowy samochód na raty, to z reguły w salonie dealera czeka na nas gotowa oferta kredytowa a sprzedawca przeprowadzi przez całą procedurę, z minimalnym zaangażowaniem kupującego.

Santander Consumer Bank i GE Money Bank ściśle współpracują z dilerami i komisami samochodowymi a kredyt samochodowy jest jednym z ich podstawowych produktów finansowych. Oferta komisów samochodowych i salonów firmowych często obejmuje dwie lub więcej propozycji kredytowych, w przypadku których formalności są maksymalnie uproszczone i większość z nich można załatwić na miejscu, bez udawania się do placówki banku.

Okres spłaty kredytu samochodowego i wysokość raty

Kredyty na nowe pojazdy są udzielane na maksymalny okres do 8 lat, a zależy to przede wszystkim od preferencji banków. Logiczne jest, że rozkładając spłatę kredytu na dłuższy okres, będziemy mogli kupić droższe auto, jednak suma zapłaconych odsetek będzie dużo wyższa. Ogólna zasada jest taka, że banki chętniej udzielają kredytów na zakup nowych pojazdów, podczas gdy zakup samochodu używanego wiąże się z wyższymi odsetkami i krótszym okresem kredytowania.

Wysokość raty kredytu samochodowego mieści się w granicach od kilkuset do nawet kilkuset tysięcy złotych i zależy właściwie jedynie od zdolności kredytowej. Maksymalna kwota kredytu samochodowego może sięgać kilkuset tysięcy złotych, i jeśli dochody kredytobiorcy są odpowiednio wysokie, to żaden bank nie odmówi pożyczenia pieniędzy.

Wkład własny

Wpłacenie wkładu własnego jest właściwie standardem w przypadku kredytów samochodowych. Szansę na kredyt bez wkładu własnego mamy w nielicznych przypadkach, kiedy auto jest nowe a kredytowana kwota jest niska. Wpłata własna zwykle jest niższa niż 30% wartości pojazdu.

Dokumenty wymagane do uzyskania kredytu samochodowego

Rodzaj i liczba dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu samochodowego przez osoby fizyczne, zależy od formy uzyskiwania dochodów. Zawsze są wymagane dwa dokumenty potwierdzające tożsamość (dowód osobisty, prawo jazdy, paszport) i zaświadczenie i uzyskiwanych dochodach (zaświadczenie od pracodawcy, ostatni odcinek emerytury, decyzja o przyznaniu renty lub – w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą – zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US.

Oprócz dokumentów dotyczących kredytobiorcy, będą także potrzebne dokumenty związane z pojazdem (faktura zakupu lub umowa kupna-sprzedaży, kserokopia dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu, zaświadczenie o braku wpisu w rejestrze zastawów, potwierdzenie ubezpieczenia pojazdu).

Zabezpieczenia kredytu samochodowego

Sposób zabezpieczenia kredytu samochodowego jest jednym z czynników, które wpływają na relatywnie niskie stawki oprocentowania tego rodzaju kredytów. Co prawda ustanowienia samochodu zastawem zabezpieczającym spłatę kredytu nie ogranicza możliwości użytkowania pojazdu, to jednak uniemożliwia jego sprzedanie bez zgody banku. Przed skorzystaniem z kredytu, warto sprawdzić jaki rodzaj zabezpieczenia będzie ustanowiony. Poniżej opisujemy zabezpieczenia stosowane przez banki.

Zastaw rejestrowy. To najbardziej uciążliwa forma zabezpieczenia kredytu samochodowego, która polega na dokonaniu wpisu do specjalnego rejestru. Zastaw rejestrowy uniemożliwia dokonanie sprzedaży i przerejestrowanie pojazdu a formalności po spłacie kredytu są odpłatne i dość uciążliwe.

Przewłaszczenie całkowite lub częściowe. Polega na przeniesieniu przez kredytobiorcę własności pojazdu na rzecz banku, która jest automatycznie przenoszona z powrotem po całkowitym spłaceniu kredytu. Przewłaszczenie jest mniej kłopotliwe, ponieważ po spłacie kredytu nie ma potrzeby wykreślania pojazdu z rejestru zastawów, konieczne jest jedynie przerejestrowanie samochodu.

Depozyt karty pojazdu w banku. Brak dostępu do karty pojazdu skutecznie zapobiega sprzedaży przedmiotu kredytowania i jest najwygodniejszym rozwiązaniem z punktu widzenia kredytobiorcy, ponieważ nie wymaga ponoszenia żadnych dodatkowych opłat ani czynności, jak np. wykreślenie z rejestru zastawów albo przerejestrowanie.

Uzupełnieniem powyższych form zabezpieczenia jest cesja z polisy autocasco, która zapewnia zadośćuczynienie dla banku w przypadku kradzieży lub zniszczenia pojazdu.